缩短还款期限与减少月供哪个划算？教你如何计算

房贷还贷时间长，最长可达30年，对于大部分人来说，都很想方设法将房贷提前结清或者提前还部分，从而节省利息的开支。但是，提前还贷后，人们又开始纠结选择何种还款方案。那么，缩短还款期限与减少月供哪个划算？今天就让小编为大家解惑。

缩短还款期限与减少月供哪个划算？

对于提前还贷后，是缩短还款期限还是减少月供，其实主要还得根据用户自身的情况而定，我们可以从以下两个方面来考虑：

1、还款能力

缩短还款期限就意味着，用户每月的月供额会增加，从而会导致用户的还款压力增加，若是因此导致生活质量下降，若是因此导致逾期就更加不划算了。因此对于还款能力稍弱的用户，选择减少月供的还款方案更加合适。

2、利息成本

若是单纯地从利息成本考虑，选择缩短年限，可以节省出更多的利息成本，相对于减少月供的方式更为划算。举例说明一下，假设用户贷款金额为80万元，贷款期限为30年，借款利率为5.3%，截至目前为止已还款10年，用户打算提前还30万，以等额本息和等额本金还款方式分别计算：

1）等额本息

等额本息还款法是指每期偿还相同的贷款数额（包含本金和利息），计算公式：每月月供额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1} 。

若采用此种方式还款，此时已还本金为143456.77元，提前还30万后，剩余本金还有356543.25元，在还款利率和还款方式保持不变的情况下：

缩短还款期限：在保持月供额基本不变的情况下，剩余贷款期限将被缩短为100个月，每月月供为4418.31元，总共节省利息为324353.78元。

减少月供：提前还贷后，月供额由原来的4442.44元变为2412.52元，总共节省利息187181.14元。

2）等额本金

等额本金还款法，是指将本金按照贷款期数平均分摊到每个月内，贷款周期内，每月月供的本金保持不变，而利息则随着本金减少，逐月递减。计算公式：每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额) ×月利率。

若采用此种方式还款，此时已还本金为266,666.67元，提前还30万后，剩余本金还有233333.33元，在还款利率和还款方式保持不变的情况下：

缩短还款期限：在保持月供额基本不变的情况下，剩余贷款期限将被缩短为45个月，总共节省利息260141.67元。

减少月供：总共节省利息159662.50元。

通过上述两组数据对比，不难发现，相比减少月供，缩短还款期限，可以节省出更多的利息成本。但是，在实际的提前还贷中，还贷期数也是很关键的，需要结合实际情况出发，建议用户最好在网上找一个“房贷计算器”，自行计算。

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