借钱利息超过多少是高利贷？

　　一、什么是利息

　　“利息”是债务人向债权人支付的货币报酬，合同法规定的利息是贷款人给予借款人的一种物质鼓励。“预期年化利率”是在一定时期内贷款人付给借款人的利息数与借款数的比例。利息=本金×天数×预期年化利率。我国法律规定，民间借贷的预期年化利率可以适当高于银行的预期年化利率，但最高不得超过银行同类贷款预期年化利率的四倍。

　　在民间借贷中，利息往往会超出法律的规定，尤其在贷款难的情况下，有些个人和中小企业由于对资金的需要使其同意支付高额利息来获得贷款。在这里要提醒出借人注意，即便借款人同意，法律也不保护违反法律规定的利益。如果情节严重，还可能转化为刑事犯罪。

　　二、新司法解释规定超过年息36%即被认定为高利贷

　　新司法解释对民间借贷的预期年化利率划分出来三个区域，划分界限分别为24%和36%。

　　借贷双方约定的预期年化利率未超过年预期年化利率24%，出借人请求借款人按照约定的预期年化利率支付利息的，人民法院应予支持。

　　即借款期内约定的预期年化利率最高不得超过预期年化利率24%。如逾期未还，逾期的预期年化利率也不得超过年息24%。既约定了逾期预期年化利率，还约定了违约金等，逾期预期年化利率和违约金总计也不得超过年预期年化利率24%。

　　借贷双方约定的预期年化利率超过年预期年化利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年预期年化利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　这是针对高利贷的，超过年预期年化利率36%即被认定为高利贷，超过部分利息无效，即使借款人已支付，也可以要求返还超过36%部分的利息。

　　24%与36%年预期年化利率之间的区间，是“自然债务区”。如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。但是如果借款人按照约定偿还了这个区间的利息，这个偿还是有效的，法院也不会判决他讨回这部分利息。

　　所以，如果民间借贷年预期年化利率36%，超过部分的利息约定无效，即使借款人已支付，也可以要求返还超过年预期年化利率36%的部分。

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