养老保险可以办理保单贷款吗？

　　孝顺的小刘一直想给自己的妈妈买份商业养老保险，去了好几家公司咨询，觉得都还不错就择优买了一份。偶然间听说，保单也可以申请贷款了。刚好他手头比较紧，所以就想咨询一下小编，养老保险是否可以办理保单贷款的问题。那么，养老保险可以申请办理保单贷款吗？

　　保单贷款是指保单所有者在资金缺乏时，可以利用所持有的人寿保险单通过两种途径获得资金。一是以保单作为抵押向银行或其他金融机构取得贷款，二是根据保单的有关条款规定从保险公司取得资金，即取得保单贷款。

　　只有存在现金价值的保单才能提供保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。所以，小刘给他妈妈购买的养老保险如果购满一年了，是可以获得贷款的。

　　短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。投连险不能进行保单贷款，因为虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。通常是保单有效满一年后才可申请。此外，有些保险公司规定，已经发生保单垫缴或在投资型保单缓缴的情况下，也不能提供保单贷款。

　　保单贷款预期年化利率与银行商业贷款预期年化利率不同。中国保单质押最高贷款余额不能超过保单现金价值的一定比例，一般在70%-80%之间，同时，保单质押业务的期限较短，一般最多不超过6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款预期年化利率也有所差异其中分红险贷款预期年化利率最低，当贷款本息超过保单的现金价值后会造成保单的永久失效。

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