大额存单有风险吗？大额存单弊端分析

外界期盼已久的大额存单终于在一纸文件上尘埃落定了。今后，市民在银行进行大额存款，将有望享有更高的利息。不少人也会有这样的疑问：大额存单有风险吗？下面小编就从大额存单的弊端入手开始分析。

大额存单有风险吗？

大额存单的预期年化预期收益率与保本型银行理财产品的预期年化预期收益率差距较小，且大额存单基本属于无风险预期年化预期收益产品，因此，保守型投资者可选择大额存单作为投资工具。

从风险来看，大额存单基本上可以属于无风险预期年化预期收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级（低）、二级（中低）、三级（中）、四级（中高）、五级（高）。一级低风险型是指该类产品历史预期年化预期收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。随着预期年化利率市场化的不断推进，大额存单的门槛不断下调，大额存单将会占据低风险银行理财产品的绝对市场份额。

关于大额存单的几大问题

1、如何定价？

大额存单发行预期年化利率以市场化方式确定。

固定预期年化利率存单采用票面历史预期年化预期收益率的形式计息，浮动预期年化利率存单以上海银行间同业拆借预期年化利率（以下简称Shibor）为浮动预期年化利率基准计息。

大额存单预期年化利率实现市场化方式确定，是我国存款预期年化利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款预期年化利率上限奠定更为坚实的基础。Shibor作为货币市场基准预期年化利率，具有基准性高、公信力强等优点，以Shibor作为大额存单的计息基准，符合国际惯例。

2、大额存单的积极意义？

①有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化预期年化利率形成机制。

②有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款预期年化利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。

③同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高预期年化利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。

3、哪些机构可以发行？

大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。

大额存单初期，将首先在自律机制核心成员范围内试点发行。此后，人民银行将结合预期年化利率市场化改革进程、以及大额存单市场发展情况，有序扩大发行人范围。

4、哪些投资人可以认购？

大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人。

鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。

考虑到不同投资群体投资能力的差异，存单起点金额设计上对个人和机构投资人有所区别，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。未来，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。

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