小微商户信贷你需要了解的事实（下）

可以不依靠担保公司

　　对于多数小微商户来说，担保公司的存在意义更像是将银行与商户连接起来的工具，而且很多时候加上了担保后贷款的成本也会增加不少。实际上完全可以通过一些其他方式来避免这些多余的成本，无抵押的情况下，可以找第三方个人或经营链上游企业担保，典型的如供应链核心企业担保、多家小企业组成“联保体联保”、应收账款质押担保等，甚至还有地区性城商行不需任何抵押和担保，但额度偏小，在50万元以下。

信贷经理帮你减少等待时间

　　信贷经理是贷款申请时无论如何都会面对的人物，但是信贷经理也有一定的优势，就是在经办了相当多的贷款后，他们更清楚银行需要什么材料，当你把申请的所有材料都交给他后，信贷经理可以选择出银行更希望看到的那些，这样一来审核时银行能省时省力，自己的等待时间也会相应缩短不少。

尽量避开年底高峰期

　　年底高峰期不仅仅是借款的人会相对增多，银行也会选择在这个时候收紧信贷、提高贷款预期年化利率，让自己今年的业绩好看一些。这时候，把项目给更高承受力的大中企业，往往能够创造更大预期年化预期收益，提高利润，同时也能降低贷款不良率，所以相对来说小微商户想要在这时候申请贷款基本就没什么希望了，即使有机会申请到，预期年化利率也会上浮30%到40%左右。

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