提前还房贷怎么还划算?举例说明
提前还房贷分为提前部分还款和提前结清,所以探讨提前还贷的划算方式,需要从这两个方面进行讨论,具体如下:
1、提前部分还款
若是提前部分还款,银行通常会提供两种方案:缩短期限和减少月供,具体如下:
1)缩短期限
不管是等额本息还是等额本金方式还款,在保持月供不变的情况,可以缩短期限。
优点是:减少利息支出,更快地拿回房子产权。
缺点是:无法减轻还款压力,不利于自身的财务规划。
举例说明:
假设贷款本金50万、期限20年、利率4.2%、第5年提前还款20万(已还4年)、缩短期限,则:
等额本息方式还款:可节省利息124174.26元。
等额本金方式还款:可节省利息114450元。
2)减少月供
在保持期限不变的情况下,减少贷款月供。
优点是:减轻还款压力,并减少利息支出。
缺点是:节省的利息比缩短期限的少,且需长期承受还款压力。
举例说明:
同样假设贷款本金50万、期限20年、利率4.2%、第5年提前还款20万(已还4年)、减少月供,则:
等额本息方式还款:可节省利息75007.3元。
等额本金方式还款:可节省利息67550元。
2、提前结清
若要提前结清房贷,则主要考虑如下两个方面因素:
1)违约金
因为提前还贷有损银行利益,所以为了避免用户过早提前还贷,银行往往会设置违约金。因此,在办理提前还贷时,一定要留意查看贷款合同或咨询银行客服,若违约金费用过高,则可暂时搁置提前还款的计划。
2)还款时机
一般来说,房贷提前结清的最佳时间是在贷款期限的1/3前,且越早还越好(不考虑违约金的情况)。若是超过这个时间,此时往往已经还了一半利息,再提前结清就意义不大。
举例说明:
假设贷款本金50万、贷款利率4.2%、等额本金还款,则:
贷款10年,总利息105875元,3年已还利息53812.5元;
贷款15年,总利息158375元,5年已还利息87791.67元;
贷款20年,总利息210875元,6年已还利息107362.5元;
贷款25年,总利息263375元,8年已还利息141400元;
贷款30年,总利息315875元,10年已还利息175291.67元。
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