贷款提前还款利息计算方法解析:房贷、车贷、网贷都能算
目前市场上的贷款种类有很多,常见的贷款种类有住房贷款、汽车贷款、网络贷款等,这些贷款都能支持提前还款。
一、住房贷款提前还款
住房贷款提前还款有两种选择:提前还部分和提前还清,其中提前还部分还有两种选择:减少月供和缩短期限,不同选择也会导致提前还款后利息不同。
以住房贷款年利率5%、每月月供8000元,提前还款后剩余本金30万,正常还款剩5年举例:
1、提前还清
提前还款利息=截止还款日的剩余本金*违约金利率。但是实际上,目前很多银行只要不是在贷款后一年内选择提前还款,不会收取提前还款违约金,所有只要提前还清剩余本金30万即可。
2、提前还部分
1)减少月供(还款期限不变)
选择减少月供,房贷分期期限不会发生改变,也就是说还需要支付60期的月供。
a.等额本息法
等额本息法=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷(1+月利率)^还款月数-1。
提前还款后每月月供=[30×5%/12×(1+5%/12)^60÷(1+5%/12)^60-1]=0.566(万元)
提前还款后总利息=0.566×60-30=3.96(万元)
b.等额本金法
等额本金法=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率。
提前还款后首月月供=(30÷60)+30×5%÷12=0.625(万元),每月递减=300000÷60×(5%÷12)=20.83(元)
因为等额本金每月月供有递减,实际上是一个等差数列,由求和公式Sn=a1×n+[n×(n-1)×d]÷2计算可得,提前还款后总利息=0.625×60-60×59×0.002083÷2-30=3.81(万元)。
2)缩短期限(每月月供基本不变)
缩短期限的还款方式,通常会保持原来的还款月供基本不变,但是还款期数会变多或者变少几期。
a.等额本息法
每月月供8000元左右,还款期限变为41期,提前还款后总利息=2.69(万元)。
b.等额本金法
每月月供在8000元左右,还款期限变为40期,提前还款后总利息=2.56(万元)。
二、汽车贷款提前还款
汽车贷款也支持提前还清和提前还部分两种不同的选择方式,基本计算过程和房贷提前还款相似,但是提前还部分没有减少月供和缩短期限的选择。
1、提前还清
还款利息=提前还清本金×合同约定违约金利率。
2、提前还部分
还款利息=未偿还本金×约定贷款利率(还款方式)×剩余还款期限+提前还款本金×合同约定违约金利率。
三、网贷提前还款
网贷提前还款有两种情况:随借随还模式下提前还款和按期还款模式下提前还款。
1、随借随还模式下提前还款
支持提前还部分和提前还清,提前还款不收取违约金,利息只计算到还款日当天。
举例来说,在度小满借款2万元,按日计息的利率为0.04%,使用10天后提前还清的利息=0.04%*10*20000=80元、提前还10000元的利息=0.04%*10*10000=40元。
2、按期还款模式下提前还款
只支持提前还清,提前还清会收取违约金。
以度小满借款3000元,年利率为10%,选择等额本息按期还款,分期期数3期,提前还款违约金费率为4%,目前使用借款40天提前还清为例:原来每期月供=1016.71元,第一期偿还本金=991.71元,剩余本金=2008.29元,提前还款利息=2008.29*4%=80.3元。
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