提前还贷第几年最合适？记住这句口诀

随着城镇化的加速推进，越来越多的选择在城市贷款购房。但是，高昂的利息成本让购房者压力颇大，如果手头有空闲资金，很多人都会考虑提前还贷。那么，提前还贷第几年最合适呢？下面就此问题一起来讨论下。

提前还贷第几年最合适？

提前还贷第几年最合适，需要根据具体的还款方式来进行分析，具体如下：

1、等额本金

等额本金是指，将贷款本金分摊到每一个还款月中，每月归回固定的本金和剩余本金在当月产生的利息，月还款呈递减趋势。计算公式：总利息=（还款月数+1）×贷款额×月利率÷2。

假设贷款本金为50万、贷款利率4.2%、期限2年、等额本金还款，如果不办理提前还贷，则总的利息为210875.36元。按照提前还贷的时间不同，利息的情况如下：

还贷5年提前还贷：已还利息107442.71元，可节省利息138578.13元。

还贷8年提前还贷：已还利息157208.33元，可节省利息88812.50元。

…

还贷13年提前还贷：已还利息215651.04元，可节省利息30369.790元。

还贷15年提前还贷：已还利息230453.13元，可节省利息15567.71元。

2、等额本息

等额本息是指，每月还款额的“本+息”保持不变，通俗地讲，就是每月还款额固定不变，其内部的规律为：本金所占比例逐月递增，利息多占比例逐月递减。计算公式：总利息=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数】÷[（1+月利率）^还款月数——1]×还款月数——贷款本金。

假设贷款本金为50万、贷款利率4.2%、期限2年、等额本息还款，如果不办理提前还贷，则总的利息为239885.39元。按照提前还贷的时间不同，利息的情况如下：

还贷6年提前还贷：已还利息169854.92元，可节省利息115477.94元。

还贷8年提前还贷：已还利息132841.83元，可节省利息152491.03元。

...

还贷10年提前还贷：已还利息202602.11元，可节省利息82730.74元。

还贷12年提前还贷：已还利息230645.12元，可节省利息230645.12元。

由此可见，等额本金方式还贷时间超过1/3或等额本息方式还贷时间超过1/2，此时已归还大部分利息，此时提前还贷不划算。因此，应该在等额本金方式还贷时间不超过1/3或等额本息方式还贷时间不超过1/2，进行提前还贷，并且越早越好（前提是没有违约金）。下面附送一份提前还贷口诀：

等额本金20年第5年之前还，等额本金30年第7年之前还；

等额本息20年第6年之前还，等额本息30年第8年之前还。

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