商品房贷款最长能贷多少年？等额本息好还是等额本金好？

在申请房贷时，人们除了关心贷款利率、贷款总额外，对于贷款期限、还款方式，人们也是格外重视。那么，商品房贷款最长能贷多少年？等额本息好还是等额本金好？一起来看看。

一、商品房贷款最长能贷多少年？

30年。

我国住房贷款最长期限为30年，且规定在贷款到期日时，男性年龄≤65周岁，女性年龄≤60周岁，部分地区及银行准许“贷款期限+贷款年龄”不高于70岁。因此在申请贷款时，若是希望贷款期限长一些，可以选择将年龄较小的一方作为主贷人。

二、等额本息好还是等额本金好？

1、等额本息

等额本息是指，每月归还相同数额的贷款本息，内在的规律则表现为：随着还款的进行，每月还款额的本金所占比例逐渐增大，利息所占比例逐渐减少。计算公式为：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}（月利率=年利率/12）。

假设贷款本金为50万、贷款期限20年、借款利率4.6%，则：

每月还款额为3190.35元，利息总额为265672.05元。

假设贷款本金为50万、贷款期限30年、借款利率4.6%，则：

每月还款额为2564.86元，利息总额为422760.84元。

2、等额本金

等额本金是指，将贷款总额均摊到每个还款月中，每月归还固定的本金以及剩余本金在当月所产生的利息，因为每月本金不变，而还款利息递减，因此总的趋势表现为还款额逐月递减。计算公式为：每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额) ×月利率。

假设贷款本金为50万、贷款期限20年、借款利率4.6%，则：

首月还款额为4000.00元，末月还款额为2092.12元，总利息为230958.71元。

假设贷款本金为50万、贷款期限30年、借款利率4.6%，则：

首月还款额为3305.56元，末月还款额为1393.81元，总利息为345958.06元。

由此可见，等额本金方式还款，可以节省更多的利息，但是等额本金将还款压力都集中到还款前期，不适合还款能力稍弱的用户。因此，究竟是等额本金好还是等额本息好，关键还是得看用户自身的情况，适合自己的才是最好的。

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