多家银行出手房贷先息后本：这种还款方式划算吗？

银行房贷一般只支持等额本息还款或者等额本金还款，但是已经有部分银行试水提供先息后本的还款方法。该还款方式是否划算，下面进行详细分析：

1、先息后本的还款模式

先息后本是指在选定的还款期限内，每月只需要支付贷款利息，而本金则推迟还款。

（1）优点

这种还款模式的优势在于前期的还款压力较低，因为主要归还的是贷款利息，贷款本金在前期几乎不需要还款，或者只需要归还极少的金额。

从这种还款方式的设计来看，购房者在还款前期手中会有更多的流动资金，这样无疑降低了贷款购房的门槛。

（2）缺点

先息后本后期的还款压力会非常大，因为归还本金的压力几乎全部都压在了后期。

后期如果贷款利率增加，那么还款压力还会继续增大，毕竟贷款本金会持续产生贷款利息，这样无疑会进一步加重还款负担。

未来借款人的经济状况是无法预计的，如果说未来收入减少或者没有收入，那么就难以维持正常还款，这无疑会增加逾期的风险。

2、先息后本与等额本金、等额本息对比

以贷款100万元，还款期限30年，房贷利率3.5%为例：

（1）先息后本

前2年采用先息后本还款，每月还款金额1元+利息，首月月供金额2918元，两年间的月供金额在2800元-2900元之间，相当于月供的压力减轻了一半。

前2年一共只归还本金24元，从第三年开始按照等额本息还款，剩余的本金还有999976元。

那么，月供金额固定为4672.89元，和之前的等额本息还款相比，月供金额每月增加了大约183元，产生的总利息大约是639713.14元。和之前的等额本息还款相比，总利息多出了23152.63元。

（2）等额本金

首月月供金额5694.45元，之后递减；每月还款本金固定2777.78元不变，首月利息从2916.67元之后递减；贷款总利息526458.19元。

（3）等额本息

月供金额固定为4490.45元；首月本金还款金额1573.78元，之后逐渐增加；首月利息金额2916.67，之后逐渐减少；贷款总利息616560.51元。

3、先息后本还款并不划算

从最后产生的总利息来看，先息后本这种还款方式并没有减少利息的产生。前期归还利息并不会让还款的本金减少，相反占用贷款本金的时间越长，后续产生的利息就会比等额本息、等额本金两种还款方式都要多。

本金越延后归还，利息会越高，对于正在的刚需族来说是不划算的。先息后本这种还款方式，只适合近几年还款压力大的用户选择。

总结：根据最终产生的房贷总利息对比，先息后本还款方式并不划算。这种还款方式只能算是缓兵之计，选择先息后本，先减缓近期的还款压力。而近期的还款压力减少了，后期的还款压力就会增加，因此缓兵之计也不是每个人都适用的。

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