组合贷款可以一个20一个30年吗?一文介绍组合贷款期限规则

组合贷款不可以一个20一个30年,因为组合贷款通常是在同一家银行办理,即该银行是住房公积金中心的受托银行,因此原则上贷款期限必须一致,也就是要么都是贷款20年,要么都是贷款30年,这么要求的原因大致有两点:

1、控制风险

银行在考虑贷款申请时会评估借款人的信用状况、还款能力等因素,其中贷款期限是影响风险评估的重要因素之一。

如果组合贷款中,公积金贷款和商业贷款期限不同,可能会增加银行的风险,因为不同期限的贷款可能会导致还款计划不同步,增加借款人违约的风险。

2、简化管理

组合贷款,都是由银行进行贷后管理的,如果期限相同,银行管理起来就更加方便。

但如果组合贷款期限不同,银行就需要分别进行管理,会增加管理成本,管理工作也会更加复杂。

【注意事项】

一、组合贷款期限规则

不管是公积金贷款,还是商业贷款,贷款期限最长期限都是30年。

具体期限计算公式:

贷款年限+借款人年龄<法定退休年龄(男性65周岁;女性60周岁)

举例说明:

【例子1】

假设借款人贷款时年龄是35周岁,男性65周岁退休,则贷款年限

【例子2】

假设借款人贷款时年龄是30周岁,女性60周岁退休,则贷款年限

【例子3】

假设借款人贷款时年龄是25周岁,女性60周岁退休,则贷款年限

组合贷款可以一个20一个30年吗?一文介绍组合贷款期限规则

二、组合贷款利率不同

虽然组合贷款期限必须一致,但是不同类型的贷款执行的贷款利率不同。

1、公积金贷款部分

执行公积金贷款基准利率,即:

(1)首套房

5年以下(含5年)年利率为2.6%,5年以上年利率为3.1%

(2)二套房

5年以下(含5年)年利率为3.025%,5年以上年利率为3.575%

注意!公积金贷款基准利率是浮动利率,因此公积金房贷利率每年1月1日会重新定价。

2、商业贷款部分

新发放的商业贷款利率设定了最低利率下限,受同期LPR利率、房屋套数影响,其中2024年3月20日LPR(1年期为3.45%,5年期为3.95%),则:

(1)首套房

利率下限为同期LPR-20个基点。

即1年期利率下限为3.25%,5年期及以上利率下限为3.75%。

(2)二套房

利率下限为同期LPR+60个基点。

即1年期利率下限为4.05%,5年期及以上利率下限为4.55%。

以上即是“组合贷款可以一个20一个30年吗”的相关内容介绍。



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