等额本金好还是本息好？还款方式算法及优劣分析

等额本金和等额本息比较，二者其实各有各的好处和缺点。

一、等额本金

等额本金此种还款方式，是先将贷款总额等分，然后再每月偿还相同数额的分摊本金和剩余贷款在该月产生的利息。在还款前期，月还款额会比较大，随着不断还款，剩余本金越来越少，每月产生的利息也会越来越少，月还款额也就会逐月下降。

计算公式是：

月还款额（本金+利息）=（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金－已归还本金累计额）×月利率。

月利息=（贷款本金－累计已还本金）×月利率。

好处：

能越还越轻松，而且因为前期所还本金比例较大，利息比例较少，比较适合提前还款。

缺点：

前期的还款压力较大。

二、等额本息

等额本息此种还款方式，计算出来的月还款额在整个还款期限内均保持一致，不过本金和利息的占比会不断变化。在还款前期，利息占比更大，随着不断还款，利息占比逐月递减，本金占比则逐月递增，到了还款后期就是本金占比更大了。

计算公式是：

月还款额（本金+利息）=［贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数］÷［（1+月利率）^还款月数－1］。

总利息=［贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数］÷［（1+月利率）^还款月数－1］×还款月数－贷款本金。

好处：

因为每月还款额相同，所以方便安排收支。

缺点：

前期所还大部分是利息，还款年限过半后本金比例才增加，不适合提前还款。

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总结：

等额本金适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力的借款人；而等额本息则适合收入处于较稳定状态的借款人。

在贷款金额、利率、期限均相同的情况下，等额本金还款方式计算出来的利息要比等额本息还款方式计算出来的利息少一些。

因此，若从节省利息费用的角度出发，等额本金会更好。不过等额本金对借款人的经济收入要求也会更严格一些。

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