买重疾险要不要带身故 分情况分析

随着现代人的风险意识越来越强，用购买保险来转移风险的人也越来越多，重疾险作为现在市面上一款比较热门的保险，在发生意外重疾时，能够提供比较全面的保障。一般情况下，现在的重疾险都会区分带不带身故责任，对于很多投保人来说，这是一个难以抉择的点。

买重疾险要不要带身故?

重疾险的身故保障就是指被保人不幸去世，保险公司会给予赔偿。所以买重疾险要不要选择带身故责任的，还是要结合保险合同条款和自身实际情况分析，具体分析如下：

一、带身故责任的重疾险优劣势

【1】 优势：不管是受益人重疾或者身故，带有身故责任的重疾险都能给予保额赔偿，理赔更加稳定，并且保单的现金价值也比不带身故责任的重疾险要高，如果之后选择退保，退的钱也会较多。

【2】 劣势：一是带有重疾险的价格更高;二是一般带有身故的重疾险如果已经赔偿了重疾的医疗费用，当被保人不幸去世时，是不再赔偿的，也就是说重疾医疗费和身故保障不可兼得。

二、不带身故责任的重疾险优劣势

【1】 优势：极具价格优势，比带身故的重疾险的价格要低很多。以同样的保费能够买到更高的保额。

【2】 劣势：有些疾病突发性很高，很有可能还没有进行诊治人就没有抢救得过来，这样的话重疾险也就无法获得保额赔偿了。

三、如何确定是否要买带身故保障的重疾险

【1】 看带有身故保障的重疾险怎么赔偿身故保险金

一般带有身故保障的重疾险都会在合同中写明如果被保人去世的话，会怎么赔偿，具体有三种赔偿方式：赔已交保费、赔基本保额、在已交保费和现金价值中赔较多的。

如果选择赔已交保费的重疾险的话，对于受益人而言，其前期的已交保费金额已经高于不带身故的重疾险，后面保费的实际价值却可能会低于多年后的现金价值，赔的并不多，并没有值得购买的价值。如果选择赔基本保额的，或者选择赔已交保费或现金价值中较高的那一类，赔的会更多。

【2】 看个人实际预算

一般重疾险的基本配置保额是30万，保额是重疾险最重要的一个点。如果在购买30万重疾险后，保费预算仍然比较充足，可以考虑买带有身故保障的重疾险;但如果预算有限，就按照自己的实际预算买不带身故保障的，这样能够获得较高的保额，在重疾来临时才能够有效转移风险。

现在市面上的重疾险越来越复杂，除了身故责任外，还有许多附加的保障，但具体怎么选，还是要以自己的实际需求和预算为出发点。

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