50岁买商业养老保险哪种最好，教你选择最划算最合适的险种

为了让自己的晚年生活更加安稳，不少即便已经参加了基本养老保险的人，也会考虑再为自己投保一份商业养老保险以进行保障。那么，50岁买商业养老保险哪种最好呢？接下来，就从自身保障需求、投保年龄和收益水平三个方面进行说明，教你选择最划算最合适的商业养老保险险种。

一：从自身保障需求来看。

商业养老保险主要包括年金险、养老年金险、增额终身寿险和两全保险。而说到50岁买商业养老保险哪种最好，就可以从自身的实际保障需求来进行选择，比如：

1.年金险：可以附加万能账户，保单持有人可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值，等到了养老的年纪后，就可以开始部分领取万能账户价值，或者领取年金。因此，年金险适合想要保值增值的人群投保。

2.养老年金险：前期缴纳保费，等被保险人平安生存至约定年龄，比如60周岁、65周岁时，就可以开始领取年金了。一般来说，养老年金险的领取时间、领取年龄、领取金额都是写入了保险合同的，适合单纯想要增加养老保障，规避理财风险的人群投保。

3.增额终身寿险：保额会按照固定利率（一般为3.5%-3.8%）逐年增长，而现金价值也会随着保额的增长而增长。增额终身寿险后期的现金价值很高，保单持有人可以通过减保的方式部分领取过现金价值，适合看重灵活领取的人群投保。不过增额终身寿险的现金价值领取完毕后，保障也就失效了。

4.两全保险：保障期间出险，保险公司可理赔；而若被保险人平安生存至约定的保障期限或保障期满，则保险公司可返还一笔保险金。适合看重返还责任的人群投保。

二：从投保年龄来看。

一般来说，如果已经50岁了，那么更建议考虑投保增额终身寿险，有10年的增值时间，到被保险人60周岁时，现金价值基本上已经很高了，保单持有人可以通过部分领取的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。此外，增额终身寿险后期的现金价值特别高，被保险人可以通过指定身故受益人的方式实现财富定向传承。

当然，如果考虑到养老问题，也可以选择投保养老年金险。

三：从收益水平来看。

50岁买商业养老保险哪种最好，还可以从各大商业养老保险的收益水平进行考量：

1.年金险：附加万能账户后，收益相对来说较高，但是万能账户的实际结算利率无法确定，一般为4%-5%。不过万能账户有保底利率，为1.75%3-%；

2.养老年金险：前期缴纳保费，等到约定年龄即可开始领取年金，一般可以终身领取，获得越久，则领得越多；

3.增额终身寿险：保额增长利率写入保险合同，回本较快，大多在刚交完保费的时候就差不多回本了，后期现金价值也会随着保额的增长而不断增长；

4.两全保险：平安生存至保障期满可返还大于已交保费的满期生存保险金。

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