没有退休金的老人如何养老？收益高又能养老的保险了解一下

人在年老之后，赚钱能力减弱，因此需要提前做好养老保险，才能让自己的晚年过得更加安稳。那么，没有退休金的老人如何养老？收益高又能养老的保险了解一下。

一般来说，如果没有参加基本养老保险，导致自己晚年没有退休金可以拿，那么其实可以参加商业养老保险，不仅可以养老，而且收益还很高。那么，商业养老保险具体都有哪些优势呢？

一：可保值增值。

商业养老保险一般包括增额终身寿险、年金险、养老年金险和两全保险，消费者可以根据自身的实际保障需求和保费预算选择投保，其中：

1.增额终身寿险：市面上的增额终身寿险最高允许70周岁的老人投保，主要可保身故或全残，且其保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，现金价值则是会随着保额的增长而增长。

2.年金险：市面上的年金险大多允许65周岁以下的人群投保，主要可保身故和年金，且大多可以附加万能账户，保单持有人可以将闲置资金和年金放入万能账户中进行复利增值，从而获得而更多的收益。

3.养老年金险：市面上的养老年金险大多允许60周岁以下的人群投保，主要可保身故和养老年金。投保人前期需要按时足额缴纳保费，等平安生存至保险合同约定年龄，比如55周岁、60周岁、65周岁、70周岁时，即可开始领取养老年金。

4.两全保险：市面上的两全保险大多允许70周岁以下的人群投保，被保险人若在保障期间身故，则可赔身故保险金，而若被保险人平安生存至保障期满，则保险公司可以返还满期保险金。

举例说明：

以国寿鑫禧宝年金保险为例，其属于年金险，可以附加万能账户，进行复利增值，主要可保呵护金、身故、特别关爱金、年金，具体如下：

此外，国寿鑫禧宝年金保险还能让保单持有人获得不错的收益。假设20岁男性投保，选择交10年保20年，首年保费5万元，附加鑫缘保终身寿险（万能型）（乐鑫版）保终身，趸交保费1元，则其收益如下：

二：可灵活领取。

商业养老保险一般还可以灵活领取，不过还需要看实际情况。

1.增额终身寿险可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值。

2.年金险万能账户中的钱可以随时领取，但前五年领取需要支付1%-5%的手续费，且不能全部取出，否则相当于退保。

3.养老年金险严格意义上来说不是灵活领取，而是需要被保险人平安生存至约定年龄后，才能开始领取养老年金，且可以终身领取。

4.两全保险附加分红后，分红是可以每年领取的。而若不领取分红，则还可以放入保险公司账户中进行复利增值或者抵缴下一期保费。需要注意的是，分红是无法确定的，因为它和保险公司的经营情况有关。

三：可以定向传承。

商业养老保险可以通过指定身故受益人的方式实现财富定向传承，让被保险人提前做好资产规划。而且指定受益人后，受益人领取养老金是无需缴纳税款的。

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