买保险的10个坑，中招了吗？别再害自己了

许多人买保险时，听了保险业务员一顿狂聊，又或者看人家买的保险可以，盲目跟风，导致有时候花了几千元买了不适合的产品，就打了水漂，那么，今天我们以常见的医疗险、重疾险、综合意外险为例，为大家带来了买保险的10个坑的内容整理，以供小伙伴们参考，在挑选时，侧重看一些重要条款细节，做到心中有数，完美避坑。

买保险的10个坑有哪些？

1、重疾险来看：

（1）赔付有门槛：

重疾险赔付并不是确诊就赔，很多人认为得了几十万的大病就是重疾，重疾险一定会赔偿，但是确诊即赔的只有3类疾病：恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失、严重III级烧伤，依据法定28类重疾险种类来看（各家疾病定义一模一样），有些需要实施了手术的，有些需要达到某类状态的，不是那么容易赔付的。

要说买保险的10个坑有哪些，重疾险赔付有门槛，不是那么容易达到理赔条件算一个；

（2）保障责任的核心不用本末倒置：

重疾险包括了重疾、轻症、中症，很多人觉得保障种类越多越好，从外行来看并没有错，但是为了追求几百类的疾病种类，拉高了保费，是没有必要的。

保险行业规定：28类重疾种类+3类轻症，是统一标准，覆盖了90%以上的疾病种类；

（3）储蓄型重疾险身故+大病都可以赔：

线下很多重疾险产品，都具备了身故保障，就是身故赔付基本保额100%，理论上而言，大病和身故都可以保，但是不是两个都赔付。

需要注意的是重疾和身故仅赔一项，赔了重疾就不赔身故，这里需要注意，如果先发生了重疾，理赔完毕后，身故现金价值为0，是没有赔付的，只有没有完全发生重疾的理赔情况下，如果意外身故、疾病身故，自然身故，那么100%理赔。

（4）高发轻症要保的全：

除了法定的3类轻症，即恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻微脑中外，就是理赔最多的6类对应的常见轻疾中，还有冠状动脉搭桥术、慢性肾功能障碍都要有，一些产品缺胳膊少腿；

冠状动脉搭桥术、慢性肾功能障碍的疾病定义理想状态，就是：

▼慢性肾功能障碍：达到要求90天就可以赔付，很多产品要求是180天；

▼冠状动脉搭桥术：不要要求首次实行冠状动脉搭桥术就可以赔付的，就是理赔更为容易。

2、医疗险来看：

（5）必须合理合规医疗费支出才能赔：

这是医疗险版块里，买保险的10个坑最容易忽略的，虽然百万医疗险是自费药都能赔付，但是必须合理合规医疗费支出，如果是可以用医保目录内用药几百元搞定的疾病，你用自费药几千上万，是不可以赔付的；

（6）起付线细节：

百万医疗险虽然是住院就可以赔付，但是这个话并非完全正确，涉及了一般住院医疗1万元免赔，也就是说你必须通过社保报销后，自己自费1万块钱以上的，才可以进行报销，这是其一；

（7）免责条款：

常规的高危职业导致的住院医疗、既往症、分娩、遗传性疾病等情况住院，甚至皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、职业病、腰椎间盘突出、120日之内的腺体肥大、疝气百万医疗险也不会赔；

（8）续保约定：

医疗险最关键的就是续保，这也是买保险的10个坑中最为突出的，比如买了一年期的百万医疗险，交1年保1年，第二年续保需要保险公司审核的，如果发生了理赔过，身体变差，第二年保险公司有权给客户拒保的，这个是特别要关注的点；

（9）增值服务要实用：

在百万医疗险选择里，如果看买保险的10个坑，一个很要的细节必须要关注，百万医疗险最好覆盖了外购药报销，拿女性常见的乳腺癌症为例，治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，医保是不赔偿的，在家休息，每个月花费 2.5 万左右，如果百万医疗险不覆盖，那么一年20-30万的吃药就需要自费；

3、意外险来看：

意外险的保障相对简单，一般都覆盖了意外身故、意外伤残和意外医疗，选择产品的时候，但是需要的小细节要关注，尽量在意外医疗险上需要关注：

（10）选择意外医疗实用性强的：

很多综合意外险，意外医疗只限社保内用药，这就会导致如果是很多自费药都理赔不了，因此选择综合意外险时候，在意外医疗险部分尽量选择不限社保范围内，且0免赔额，100%报销的，相对会更实用。

关于买保险的10个坑就介绍到这里了，希望对大家选择重疾险、医疗险、意外险有一定帮助。

风险提示及免责条款

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