百万医疗险的1万免赔额? 5款小额医疗险来补充

　　不少朋友医疗险配置中时，首选百万医疗险，因为它有1万的免赔额，理赔的概率低，所以产品比较稳定，停售的可能性比较低，续保条件也好。适合转移较大的医疗风险。

　　然而不少朋友却说：有没有免赔额比较低、保费适中的医疗险呢?当然有的，小额医疗保险就是不错的补充。

　　医疗险一般可以分为三类：小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

　　而小额医疗险，顾名思义，就是保额比较低的医疗险，通常在1-5万。那保额买多少合适呢?其实1万就好。

　　小额医疗险由于续保条件差、产品容易停售等原因，不建议大家单独购买，搭配百万医疗险是个更好的选择。通过1万的额度，正好抵消百万医疗险1万的免赔额。

　　免赔额越低越好。

　　免赔额是把双刃剑，用在百万医疗险上，可以提高保额的同时降低保费，可用在小额医疗险上，就比较坑了。

　　小额医疗险的保额本来都很低，如果还存在免赔额，那么保障就会降低不少。所以，选择小额医疗险的时候，免赔额越低越好，最好是零免赔。

　　不限社保更好

　　不同小额医疗险产品对于社保内、社保外的要求不同，主要有两种形式：只报销社保内费用，报销社保内费用+社保外用药。

　　在同等费率上，当然是选择报销社保内费用+社保外用药。只报社保内费用的产品，如果价格十分便宜，也是可以考虑的。

　　不过，小额医疗险作为百万医疗险的补充，是否不限社保，并不是那么重要。社保外的费用一般都比较贵，如果需要大量报销社保外费用，还是要百万医疗险出场。

　　门诊保险不用考虑

　　小额医疗险又可以分为两类，一类是门诊保险，一类是住院保险。

　　在大白看来，小额住院医疗险还值得考虑，门诊保险就完全不用考虑了。原因有两点：

　　首先，门诊保险的保额普遍都在1000-3000元，价格却要两三百，几乎没有杠杆可言。我们购买保险是为了转移风险，这么低的保额，完全可以风险自留。

　　其次，门诊保险几乎都有300-500元的单日限额。一般门诊看病缴费都是在一天完成的，单日限额意味着，每次生病的报销额度也有限制。

　　所以，门诊保险真的没什么用，把这两三百元钱存到银行还靠谱些。

　　5款小额医疗险评测

　　挑选的是5款比较好的小额医疗险产品进行评测，分别是：

　　天安财险成人住院万元护2018版

　　易安住院万元护-成人版

　　平安1+1住院医疗

　　平安少儿住院万元护2018经典版

　　易安住院万元护-少儿版

　　话不多说，直接上图：

　　5款产品到底应该怎么选呢?结论如下：

　　如果是小孩儿身体健康，可以考虑易安住院万元护-少儿版，保障项目齐全，70元/年的价格也很划算。

　　如果是成人，身体状况一般，可以考虑天安财险成人住院万元护，这款产品的健康告知十分宽松。

　　如果考虑大品牌，想要100%报销自费药，可以考虑平安1+1住院医疗。

　　下面是具体产品分析：

　　成人住院万元护2018(天安)

　　这是天安财险承保的一款产品，最大的特点是健康告知十分宽松。除了一些严重的疾病外，其他基本上都可以标准体承保，身体有异样的朋友可以着重考虑这款产品。

　　这款产品的保额有2万和5万可以选，2万保额1年200块，价格也算是比较便宜，而且免赔额为0，自费药报销60%，总体来说也是不错的。

　　不足之处在于，社保范围内只报销90%。

　　易安住院万元护-成人版

　　这款产品的最大的特点是不管有无社保，社保范围内的费用都100%报销，虽说有100块钱的免赔额，但1万保额、145元/年的价格，在众多小额医疗险中，性价比依旧十分突出。

　　这款产品最大的缺点是等待期过长，一共90天。毕竟那么便宜，如果对自己的健康比较有信心，还是可以考虑这一款。

　　平安1+1住院医疗

　　这款产品的保障比较全面，既保儿童，也保成人。不仅社保内费用100%报销，而且自费药也可以100%报销，1万元内，几乎就没有什么后顾之忧了。

　　保障全面，价格贵了不少，1万保额就要260元/年。如果看中保障全面的产品，可以考虑这款，搭配百万医疗险也挺合适的。

　　另外，这款产品还包含1万元的意外身故和伤残。不过说实话，这1万的身故和伤残真的没啥作用，意外险该买还是要买的。

　　平安住院万元护-少儿经典版

　　这是一款针对于少儿的小额医疗险产品，不仅包含1万的住院医疗费用，还附加了1万的意外医疗和10万的意外身故伤残责任。

　　根据保监会的规定，不满10岁的儿童，身故保额不得超过20万。如果是不满10岁的儿童，购买这款产品还是可以的，10万的保额、1万的意外医疗、1万住院医疗，能够满足大部分需求。

　　这款产品经社保报销后，社保内项目和自费药都可以报销90%，249元的价格也不错。

　　不过，这款产品最大的缺点在于等待期比较长，而且4岁之前免赔额过高。整体来说，不能算性价比最高，但也能得过去，看重其意外保障的朋友可以考虑。

　　易安住院万元护-少儿版

　　这也是一款针对于少儿的医疗险，产品的优点十分明显：

　　不区分社保：不管有无社保，报销比例都是90%。

　　含住院津贴：100元/天，虽然有3天的免赔天数，但依旧瑕不掩瑜。

　　包含社保外用药：可报销60%的费用。

　　价格便宜：1万保额只要70元/年。

　　缺点是：

　　等待期比较长：一般医疗险产品的等待期只有30天，而这款产品的等待期有60天。

　　健康告知比较严格：天安住院万元护2018版的健康告知只有一条，而这款产品的健康告知有5条之多，要求十分严格。

　　不过这款产品的价格确实便宜，如果家里的小朋友身体健康，这款小额医疗险绝对值得考虑。

　　易安住院万元护-少儿版

　　只是便宜的产品到底能卖多久?这类产品的理赔几率本身就很高，价格又这么便宜，未来停售的可能性非常大。

　　小额医疗险的两点问题

　　小额医疗险的优点十分明显，低免赔额可以覆盖生活中频发的风险，使客户更容易得到赔付，很多客户也是看中了这个优点，才购买了小额医疗险。

　　不过小额医疗险的缺点同样很明显，有两个问题尤其需要注意。

　　续保条件差

　　我们比较熟悉的百万医疗险是高保额、高免赔的产品，1万的免赔额让这类产品的出险率大大降低，所以它的续保条件很好，不会因为客户的健康状况和历史理赔情况拒绝被保人连续投保，或者单独调整被保险人的连续投保保费。

　　小额医疗险则正好相反，它的免赔额通常为0，赔付的概率大大提升，所以它的续保条件很差，几乎所有的产品续保时都需要审核，如果审核不通过，就不能继续续保了。

　　这就会出现一种情况，健康的时候一直交保费，等到生病，真正需要保险时，保险公司却不给续保了，客户的保障很难持续。

　　赔付记录会有影响

　　现在的网销保险，健康告知中都会有这么一条：是否有提交过人身险理赔申请。比如健康之享：如果小额医疗险申请过理赔，比如皮肤过敏，就无法通过健康告知，为购买其他保险产品带来麻烦。

　　所以，在买小额医疗险前，建议大家先把重疾险、百万医疗险、寿险等配置好，并且买足额，以免造成不必要的麻烦。

　　小额医疗险只是锦上添花

　　小额医疗险的优点和缺点都十分明显，优点是免赔额低，不少产品都是0免赔，理赔门槛低，可以很好的弥补百万医疗险的不足;缺点是，保障不稳定，续保几乎都需要审核，而且很容易停售，一旦发生理赔，还会对购买其他保险产生影响。

　　对于小额医疗险，可买可不买。1-3万的额度对于大多数家庭来说，都是能够承受的，这部分风险可以考虑自留。当然，购买小额医疗险作为百万医疗险的补充也是不错的。

　　另外，购买小额医疗险之前，最好把重疾、百万医疗险、寿险等配备齐全，以免小额医疗险发生理赔，给后来的投保造成麻烦。

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