不懂理财的人如何选择理财产品，国债跟银行理财，哪个风险更低

国债是所有投资理财产品中风险最低的，记住是所有理财产品。别说银行理财，就算银行存款也没有国债的风险低。

所以在教科书中，会把一年期国债的收益率，作为理论上无风险收益率的标准数据。

投资理财产品的风险，可以分为信用风险、市场风险、流动性风险几大类。

下面我们来逐一分析比较。

一、信用风险

国债是由国家信用做保，银行存款只是银行信誉担保，虽然有50万保赔付的制度保障，但是50万以上呢？

国债的信用主体是国家，国家不可能赖个人的这点钱。

银行理财现在的新规要求，不得承诺本息安全了，信用风险要比普通存款更高一些。就算是以前保证本息安全级别的pr1级理财，尽快亏损的风险很小，但风险也是比存款和国债更高一点。

二、市场风险

国债属于固定收益型产品，在国家主体不可能违约的大前提下，只要投资者持有到期，就一定能收到预先约定的利息收益。

也就是说，虽然持有期间，国债的价格可能会受到基准利率变化等影响，但是只要持有到期，收益就是固定的，不存在市场风险，不受市场价格波动影响。

而银行理财，前面说了不能承诺本息安全，按投资标的物不同，或多或少都会存在一定的市场风险。

第三、流动性风险

国债在到期之前是可以提前支取的，国家会按持有时间支付利率，但是提前支取要收一点手续费。

而银行理财一旦协议生效，投资者无权单方面终止合约，只能等待理财到期。即便是短期理财，也不能提前支取。

国债除了支取，还可以在二级市场上出售（交易所购买的记账式国债），流动性良好，风险很低。

部分银行（比如招商银行）会为投资者提供交易平台，可以转让未到期的理财产品，一定程度上提高了银行理财产品的流动性，但相比国债交易市场，银行内部交易平台的容量和弹性都还是要差一些。

如何选择

经过以上对比，我们可以看出，国债在各方面的风险都低于银行理财。

那么，是不是可以说，国债比银行理财更好？很明显，也不是。

投资理财，讲究的是一份风险一份收益，这个亘古不变的法则。

银行理财比国债的风险更高，就意味着银行理财的收益相比国债也必须要更高。

高过无风险利率的收益，必然是承担了一定的风险换来的。理财新手首先要破除的就是认为理财存在低风险高收益，甚至无风险高收益的错觉。

投资理财并不是为了追求无风险，而是为了在承担一定风险的基础，获得自己应得超额收益。

承担风险并不可怕，可怕的是，不知道自己承担的风险大小和风险类型，甚至明明承担了风险，却不自知。

综上

投资理财的标的产品各有各的不同，不会存在一款投资产品a比投资产品b更好。

更高的收益，通常就意味着更高的风险，没有最好的理财产品，只有最适合自己的理财产品。

选择投资理财产品的时候，要考虑产品的风险大小和风险类型，是否在自己可承受的范围内；产品的收益范围，是否能够达到自己预期目标。

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