“存单变保单”是什么意思？银行代销套路

存单变保单，是最让消费者愤懑的事情之一，尤其是老年消费者。什么是“存单变保单”？就是本来想去银行存钱，结果被银行工作人员忽悠，购买了保险理财产品。

误买的保单，最大的麻烦是流动性，一般投资期限有三到五年，未到期不能取出。本来消费者买的是存款，结果买的是保单，等急用钱的时候发现不能取出，所以就会出现“存单变保单”的纠纷。

为了整治这种现象，2017年保监会曾印发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》。《办法》规定，保险兼业代理机构开展保险销售业务时，在某些场景下，需要做好录音和录像。电话销售业务需要全程录音，销售超过一年的人身保险，需要录音录像。

这里说的保险兼业代理机构，主要就是指银行渠道。《办法》执行后，银行销售期限一年以上的保险，都要执行双录。至此，银行渠道保险销售误导行为有所减少，“存单变保单”纠纷也变少了。

不过“存单变保单”的套路并没有完全消失。2018年，有14家银行因为银保销售误导吃了银保监会的罚单，这说明“存单变保单”现象还是存在的。

银保销售的套路防不胜防。有的银行利用客户对存款的信任，宣传理财保险时，运用“存入”等字眼，使消费者误以为是存款。

有的银行在宣传理财险时强调高预期收益，比如年化预期收益5.5%等，让消费者误以为银行承诺保本保息。实际上，根据保监会规定，理财保险的保证预期收益最高不得超过3%，所以凡是高预期收益的保险理财，肯定是有一定猫腻的，最终不一定能拿得到。

还需要注意的是，大部分银行推销的保险理财，保险期限是很长的，一般五年十年，甚至二十年都有，但是银行销售会把保险包装成理财产品，说什么三年可取或者五年可取，让消费者以为三五年产品就到期了，实际上并不是如此，而是当时的保险现金价值已经超过本金，可以兑付本息，退保还是有一定损失的。

最后，有银行销售介绍保险理财时，会引导客户通过手机银行方式完成购买，规避“双录”，这一点消费者也要留意。到银行存钱或者买理财，最好直接到柜台办理业务，走正规渠道。

好了，关于存单变保险就说到这里，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。

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