复利终身寿险值得买吗？介绍优缺点及代表产品

复利终身寿险作为保险市场上非常热门的一款类型，它保障责任简单，只有身故/全残保障，但是其保额每年可以固定利率复利递增，现金价值也会随着保额的增长而增长，后期现金价值会越来越高，同时绝大部分增额终身寿险规定，保单持有人可以通过减少保险，即部分退保获得部分保单的现金价值，作为教育基金、婚姻基金和养老金，我们可以称之为这是一款“保额会长大”的寿险，因此复利终身寿险值又有了理财的特性。那么复利终身寿险值得买吗？ 接下来小编一起和大家以弘康金满意足3号和阳光人寿臻鑫倍致终身寿险为例和大家一起了解复利终身寿险值得买吗？

一、什么是终身寿险

终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。终身寿险的不足之处是在被保险人生存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值，现金价值不高的话，是无法解决个人长期养老问题的。

二、什么是复利？

复利是指在投资过程中，本金和利息再次投资所得到的收益。简单来说，复利就是利息上的利息。假设你投资了10000元，年化利率为4.5%，那么第一年你会得到450元的利息，第二年你就会得到470.25元的利息，此时你的本金已经增加到10470.25元。

三、复利终身寿险

1. 复利终身寿险值得买吗？

复利终身寿险是值得购买的。在上面的文章中我们已经说过，复利终身寿险就是保额会长大的终身寿险。通俗点来说，就是万一身故或全残，保险公司会赔给我们一笔钱。这笔钱会以3.5%的预定利率，随着时间不断增长。而当保额在增值时，增额终身寿险里的现金价值，同时也在以3.5%复利增值。这个现金价值就是我们退保取出的钱。那么，也就是说，投保复利终身寿险，相当于在保司开的一个身故保障+储蓄的账户，并且这类复利终身寿险年化都在3.3%-3.8%之间，收益相对来说是比较高的，复利终身寿险保障被保人一生，若不幸全残或者离世，就可以得到一笔赔偿金解决子女教育、家庭财富传承、养老等等一系列问题。

2. 复利终身寿险的优劣势

优势：

1)终身保障被保险人身故或全残；

2)理财增值：实现保额和现金价值按照保险合同约定的利率逐年增长；

3)财富传承：被保险人指定受益人，为他人留下一笔财富；

4)合理避税：复利终身寿险指定了受益人后，受益人领取保险金时，无需缴纳税款；

5)保值储蓄：适合当下存不下来钱的年轻人储蓄钱财。

6)保单贷款，补偿现金流，帮助保单持有人暂时缓解经济压力；

7)减保：通过减保的方式部分领取保单现金价值，作教育金、养老金进行使用

8)资产隔离和债务规避。

劣势：

1)短期内无法获得高收益：增额终身寿险短期内的收益都比较低，至少需要持有10年以上，才会有比较可观的收益，

2)有资金封闭期对短期流动性要求高的人有限制：增额终身寿险通常会有一个资金封闭期，一般在5-8年左右，如果在封闭期内就要中途取钱，本金会有亏损。适合有需求且投保的资金3-5年内用不到的人群。

四、复利增额终身寿险产品举例说明：

弘康金满意足3号是由弘康人寿出品的的一款增额终身寿险。保额按照每年3.5%增值。产品缴费期趸交、3、5、10年，除了按身故年龄不同比例赔付以外，额外带有航空意外保障。产品形态详见下图：

从上图中我们可以看出弘康金满意足3号终身寿险有以下特点：

1)价值安全稳健增长

弘康金满意足3号终身寿险的有效保险金额终身稳定以3.5%的比例逐年复利递增，同时现金价值也在同步稳健增长。

1)健康告知宽松

若总保费为0-500万，则健康告知只有1条。若总保费大于500万，则还需要补充健康险健康告知；

2)缴费期限相对宽松

投保人可以选择趸交/3/5/10年交

3)投保门槛低

1000元即可起投，1000元整倍数递增投保方式灵活，满足不同人群的投保需求。

4)保单权益优秀

弘康金满意足3号提供了支持保单贷款、加保、减保、第二投保人、减额交清、费用垫付权益，保障更灵活，避免保障期间，由于资金周转不灵、急需用钱不能使用的问题。

5)可保两位被保险人

支持双被保险人设置，父/母+孩子，若父母之一和孩子同为被保险人，可延长弘康金满意足3号的年度保额及现价的增长周期，需传承时，可通过双被保险人变更为单被保险人，让爱与财富智慧延续，实现百年后惠泽子孙、财富传承、盛世兴旺目的。此外，可保两位被保险人意味着可以增加身故保险金，而且还可以拉长保单存续期，从而增加保单的整体收益。并且增长权益丰富，有对接信托、细胞冻存的增值服务

五、阳光人寿臻鑫倍致终身寿险

阳光人寿臻鑫倍致终身寿险是由阳光人寿出品的的一款增额终身寿险。它的保额复利为3.5%，产品缴费期分趸交、3年、5年和10年交费，交费灵活，可以满足不同资金情况的人群来选择，此外，适合出生0天至75周岁的人群都可以投保，投保年龄限制是比较宽松的，具体产品形态详见下图：

可以发现，除了上述我们已经提及到的阳光人寿臻鑫倍致终身寿险的保额复利较高、产品缴费期灵活以及投保年龄段宽松以外，它的最低起投金额也是比较低的，只需要5000元，支持减保，隔代投保，比较灵活，同时也提供养老社区，保险金信托等服务，保障全面到位。

具体来看：

1）退保--全额领取

阳光人寿臻鑫倍致终身寿险支持退保，投保人可以将所有的现金价值一次性领出来，选择退保,不过要注意现金价值回归的时间,太早退保,会有本金的损失。

2）减保--部分领取

阳光人寿臻鑫倍致终身寿险支持减保，这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

而臻鑫倍致的减保规则是：在保单过了犹豫期后，即可操作减保，每次减保不得低于5000元，没有次数和年龄限制。在保险期间内，减保后剩余的保费只要不低于一定的标准就可以。

3）现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。阳光人寿臻鑫倍致终身寿险最多可以贷80%的现金价值，最长可贷6个月。

4）其他服务

减轻缴额：生效满2年且在缴费期内，可申请减额交清

第二投保人：比如妈妈做投保人，爸爸作为第二投保人，当投保人不幸身故，第二投保人可以直接申请成为正式的投保人，无须提供公证书，简化的变更手续，规避保单分割风险。

直系亲属隔代投保：例如比如爷爷奶奶给孙子投保，但被保人的年龄需要超过8岁

4）增值服务

包含对接养老社区、保险金信托

以上就是小编为大家带来的关于复利终身寿险值得买吗？的整理内容，希望能帮助到您。

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