买保险前都需要体检吗 体检的那些事你都清楚吗？

保险公司在核保时，通常都会要求被保险人填写健康告知，但有些被保险人并不清楚自己的身体状况，那么买保险前都需要体检吗？

一、需不需要体检？

保险代理人群体鱼龙混杂，因此在投保时，极少有完全按照保险合同执行的，尤其是在健康告知一项，多半是简单询问。有代理人急于拉业务，甚至虚假宣传称免检投保，那么，真的都是免检投保吗？

其实，投保任何一份保险，都会要求如实填写健康告知，如果被保险人满足健康告知问卷对于健康的需求，确实不需要体检；但如果被保险人并未全部满足健康告知对于健康的需求，那么是需要进行体检的。

二、什么情况需要？

被保险人投保是为了避免可能的风险，而保险公司在设计产品或者承保时，同样也会规避一些可以预见的风险，比如带病投保等。那么，都有哪些人群买保险前都需要体检呢？

1、潜在风险客户

吸烟、酗酒、肥胖已经年龄较大者，保险公司认定其风险系数较诸普通人要高，因此会要求体检。

2、有既往病史者

任何有既往病史的客户，保险公司都会要求进行体检。

3、超额投保客户

保额超出一定限度的客户，保险公司基于风险考量，也会要求进行体检。

4、抽查

此外，保险公司会随机选取一部分客户，在投保前进行体检，大概比例约为新保单数量的3%。

三、体检主要查什么？

根据投保的产品不同，保险公司要求体检的项目也会有所差异，一般包括血常规、心电图、B超、肝功能、以及最基础的体格检查等。

四、体检的费用谁出？

通常情况下，如果正常承保或者被延期承保、甚至拒保的，体检费用由保险公司承担，而如果保险公司已经承保了，但被保险人又突然要求退保的，体检费用则由被保险人承担。

五、查出问题怎么处理

体检不可怕，可怕的是体检查出问题，那么体检如果查出问题，又该怎么处理呢？保险公司面对体检查出问题的新保单，通常会有如下处理方式：

1、拒绝承保

保险公司直接拒绝承保，这是最为极端的情况，出现几率较小。

2、责任除外

对于查出问题某种疾病和死亡责任不进行承保，其他保险责任正常。

3、延期承保

一般是在保险人的健康情况不完全明了的情况下，保险公司通常会观察一段时间，再决定是否承保。

4、加费承保

这是最为常见的一种情况，即保险公司在衡量得失之后，决定承保，但需要被保险人增加保费，以避免自身利益受损。

此外，不同的保险公司对于健康的核保限度并不一致，因此，在投保时我们需要根据保险公司的实际情况进行处理，但是，不论什么情况，一定要理解并如实填写健康告知，以免日后出现拒赔纠纷。

既然如此，那么买保险前都需要体检吗？其实，不同的公司、不同的人群，不同的产品，对于体检的要求都会有所差异，因此，您在买保险前，需要根据实际情况才能决定是否需要体检。

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