商业医疗保险怎么买？五招教你选合适的保险！

医疗保险，分为社会基本医疗保险和商业医疗保险。社会基本医疗保险分城镇医保、企业职工医保和新农合，投保方便，不需任何技术含量。商业医疗保险是基本医保的良好补充，品种多样，选项多。但商业医疗保险的多样性，在一定程度上加大了消费者的投保难度，不知道商业医疗保险哪个好。你知道商业医疗保险怎么买吗？不知道的话，请继续往下看！

商业医疗保险投保指南

商业医疗保险，是一种可报销因意外或疾病产生的医疗费用保险。主要作用是弥补医疗费用，减少经济损失。医疗保险是补偿型保险，具有特殊性。故在投保时，要重点关注以下方面。

1、等待期

为了防止带病投保，商业医疗保险都设有等待期，不同保险公司的不同产品，等待期不同。一般在30天-90天之间，等待期越长，对被保险人越不利。虽然不一定在等待期出险，但最好选择等待期短的保险产品，最大可能规避风险。

2、报销比例及最高限额

商业医疗保险主要有两类：住院津贴型和费用报销型。前者是按天对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，后者设置报销比例及报销总额度。商业医疗保险一般规定在年内的最高可报销额度，超过不赔。在报销时，有无社保，报销比例不一。有社保人士，报销比例高。如果有社保人士的报销比例是100%，那么无社保人士可能只能报销70%。还有，不同产品的报销比例是不一样的，对于消费者来说，要尽可能选择报销比例高的医疗险，这样才能最大程度弥补经济损失。

3、报销范围

商业医疗保险，对被保险人的医疗费用进行报销，不同医疗保险报销范围不同。有些商业医疗报销，只能报销社保范围内的项目。而一些产品，比如百万医疗险，不限社保目录，进口药、自费药、特殊门诊手术等都能报销，社保内外都能报，范围广。

在投保时，要了解报销范围限不限社保，如果是已经投保基本医疗保险人士，再买一份限社保的商业医疗险，不能报销的项目，还是不能报销，意义不大。

一般来说，如果已从社保或其他福利机构获得补偿部分，保险公司会进行扣除。在扣除已报销部分、免赔额之后，按照比例进行赔偿。

4、免赔额

如果是普通商业医疗保险，免赔额一般是0或者50-100，百万医疗险免赔额高，以一万为限。免赔额的高低，影响到商业医疗保险的费率。因为设置了高额免赔，所以百万医疗险保费才会如此便宜。100万保额，一年仅需一两百元。

5、续保方式

商业医疗保险，一般都是短期产品，保障一年。这就面临着续保风险，续保方式十分重要。商业医疗保险会随着被保险人的年龄增长调整保费，年纪越大，保费越高。同时如果身体状况差，罹患过重大疾病，非保证续保的话，可能被拒保。

若投保产品保证续保，即使理赔过，或者在保障期满前患病，仍可申请续保。

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