复利3.5%的保险值得买吗？有什么优缺点？

理财保险除了可以对被保险人进行保障之外，还能让保单持有人获得不错的收益。比如复利3.5%的保险，包括增额终身寿险、万能险，就属于这种理财保险产品。那么，复利3.5%的保险值得买吗？有什么优缺点？接下来就从产品信息、产品收益和产品优缺点来进行说明。

一：从产品信息来看。

一般来说，复利3.5%的保险主要包括增额终身寿险、万能险，其中：

1.增额终身寿险：复利3.5%的增额终身寿险，一般是指其保额会按照3.5%的利率逐年复利增长，而其现金价值也会随着保额的增长而增长，从而让保单持有人可以获得收益。不过增额终身寿险的保险责任比较简单，主要可保身故或全残。

2.万能险：一般是主险附加万能账户，比如年金险附加万能账户，主要可保年金、身故保险金；两全保险附加万能账户，主要可保身故、满期保险金等。万能账户的保底利率一般为1.75%-3%，实际结算利率则一般可达4%-6%，具体以保险公司的公布为准。

二：从产品收益来看。

理财保险是可以让保单持有人获得一定收益的。因此，想要知道复利3.5%的保险值得买吗？就还可以从它的收益来看。此处以康乾3号瑞祥人生增额终身寿险为例，假设30岁男性投保，选择交3年保终身，年交保费2000元，则其收益如下：

可以看到，保单第6年时，现金价值为6239.6元，已经大于已交保费6000元，回本了，后期收益还会更高。

三：从产品优缺点来看。

想要判断一款保险产品是不是值得买？就还可以从它的优缺点出发。那么，复利3.5%的保险有什么优缺点？

1.复利3.5%保险的优点：

（1）保值增值：例如增额终身寿险的现金价值会随着保额的增长一直增长；万能账户中的钱会一直复利增值，可以保值增值。

（2）抵御通货膨胀：复利3.5%保险所获得的收益能够帮助保单持有人有效抵御通货膨胀。

（3）实现财富定向传承：复利3.5%保险可以通过指定身故受益人的方式实现财富定向传承。

（4）回本快：例如优质的增额终身寿险，大多在刚交完保费或者交完保费后的几年内即可回本。

2.复利3.5%保险的缺点：

（1）保费较高：理财保险的保费一般都是比较高的，适合保费预算充足的人群投保。

（2）前期退保有损失：如果是过了犹豫期后再退保，则只能退现金价值，投保人可能会有经济损失。

（3）需要时间增值：复利3.5%保险是需要时间进行增值的，适合有闲钱的人群投保，持有时间越长，则收益越高。

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