银行是如何判断申请人收入水平的 结合这几个方面来评估

申请信用卡时，我们知道申请人的收入水平在整个银行信用卡评分系统中所占的比重是最高的。于是很多人就以为在申请信用卡填表时，收入填的越高越好，其实不然，因为银行不是傻子，他们都有一套慎密而又科学的收入计算方法。到底这是一套什么样的方法呢?今天就来聊一聊这个话题。

其实银行评估你的收入，无非就是从以下几个方面相互结合来进行综合判断：

1、年龄

2、所在单位

3、担任职位

4、社保、公积金

5、代发工资

6、银行流水

7、他行信用卡额度

8、寿险保单

9、房贷月还款额

10、车贷月还款额

我们先来看一下，假设你在没有第4至第10项的情况下，银行如何来判断你的收入?

这个时候银行只能通过你目前的年龄段，在什么单位上班，以及现在所担任的职位来进行一个大概的判断。

比如你现在只有22岁，在一家私营企业担任基层员工，那么银行判定你的收入最多也就是2000-3000元，而且随时会面临被解雇或者辞职跳槽的不稳定性。但如果你现在已经满30岁，仍然在这个单位就职，通过几年的打拼，现在已经顺利的晋升为部门经理，那么这个时候，银行就会判定你的收入大致在6000-8000左右，而且工作收入相对稳定。

但假如你有后面4-10项中的其中一项或者多项的时候，银行就有了更多可以判断你收入的辅助参考选项，这些都会为你加分。

一、社保、公积金

为什么现在很多银行办信用卡都要求只要你有社保、公积金，并且连续缴纳6个月以上就符合进件条件，就是因为社保、公积金都是由正规公司对公账户代缴的，个人是无法缴纳的，除非你是本地户口。

并且社保、公积金都有一个缴存基数，你缴存的基数越大，证明你的收入越高，比如你是按2000的缴存基数缴的，银行就认为你的收入就是2000，如果是按6000的缴存基数缴的，银行就判定你的收入就是6000。

但社保、公积金并不能够如实反映你的收入，毕竟现在有很多公司为了节省运营成本，通常都是按当地最低的工资收入标准为员工缴纳社保、公积金的。

所以银行通过社保、公积金的缴存基数通常会低估客户的真实收入，以致于通过此种方式办卡批卡额度会有所保留。

二、代发工资

代发工资是所有衡量你收入的选项中最能客观反映你真实收入的重要凭证，为什么这样说呢?

因为代发工资是客观真实的将你的收入反映在你的银行账户上的，是多少就是多少，并且代发工资都是要缴纳个人所得税的，你的收入越高，所缴纳的税就越多。而且代发工资都是由银行每个月到点之后系统自动从公账上划扣到员工的工资卡上，所以对于银行来说这种收入就是持续稳定的。只有在有实力的大公司上班，才会成为银行代发工资客户，这一点银行很清楚，而且偷偷告诉你个秘密：凡是涉及到缴税的东西，银行都喜欢!

三、银行流水

银行流水也是银行重点参考的一项数据，如果你的储蓄卡是用来代发工资的、或还房贷、车贷、各种消费贷款或买理财产品的，都是可以通过这张储蓄卡来办信用卡的，好的银行流水能够增加你在银行的授信，为后续的办卡或提额创造机会。

四、他行信用卡额度

其实信用卡的授信额度一般就是根据你月收入的多少来定的，但同时也会参考你目前的资产负债比。比如你现在的月收入是6000元，那么在你没有任何资产或负债的情况下，信用卡额度最高可以批到你月收入的3倍。如果你有房产或车子，那么这个额度批复的比例还会扩大，而如果你现在名下有其它银行信用卡或消费贷款，那么这个额度批复的比例就会缩减。所以正常情况下，如果你的征信报告上只显示有一家银行信用卡，那么银行就会根据你这张信用卡额度来判断你的收入。

比如你现在信用卡额度是10000，那么银行认定你现在的收入就是3000左右，你再申请第二张信用卡的时候，银行就会减掉你上一张信用卡的月均负债;一般按信用卡最低还款额10%来计算，也就是1000块，然后再按剩余的2000块收入来给你授信额度。

当然这种计算收入的方式也只是作为参考，并不一定完全准确，毕竟每家银行都有自己的评估标准。

五、寿险保单

寿险保单这个主要是针对平安银行信用卡的申请，但寿险保单更多的被应用于信用贷款。银行对于寿险保单的收入计算方式是这样的：

一般传统型、万能型寿险保单是按年缴保费最多6倍来计算收入的。而分红型寿险保单是按年缴保费最多4倍来计算收入的。而且这个是按你保单缴费年限来计算倍数的，一般要求至少2年3次以上，缴费年限越长，倍增你收入的机率就越大，你贷款的额度就会越高，保单贷款一般可以贷到年缴保费的最高40倍。比如你有一份平安传统型的寿险保单，年缴保费5000，已缴3年4次以上，那么银行判断你的收入大概就是在2万-3万之间。

六、房贷、车贷

银行对于房贷跟车贷都有一个评估标准，就是房贷+车贷每个月的还款金额不能超过你总收入的50%。如果你每个月的房贷+车贷要还10000，那么银行判断你的收入最多也就是20000。

总结：从以上6大判断收入的选项来看，代发工资是最能向银行证明你有持续稳定的收入凭证，也是最有利于你办理高额度信用卡的。

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